O Código Oculto dos Bancos
Cartas na Manga para Negociar as Dívidas
Descubra como usar o próprio sistema bancário contra ele mesmo.
O seu banco escreveu, na cartilha de educação financeira dele, exatamente o que ele não está cumprindo com você. Ache o seu banco, copie a frase com a fonte e coloque na mesa.
Não é lei. É a palavra do próprio banco. Quando você mostra que a proposta dele contraria o que ele mesmo ensina, o atendente perde o chão — e o protocolo desse atendimento passa a valer muito mais.
A política do próprio banco
Desde 1º de julho de 2024, uma regra do Banco Central obriga todo banco a ter uma política de educação financeira. E essa política tem que ajudar a prevenir a inadimplência e o superendividamento do cliente.
Essa carta veio do grupo de alunos, usada na negociação com o Bradesco. Lá, a política foi aprovada pelo Conselho de Administração do próprio banco. A frase que foi pra mesa:
“Proposta que agrava a dívida viola a política do próprio banco.”
Ela já vai dentro do texto de todos os bancos aqui embaixo, no botão Copiar texto pro banco. Se você já tem o seu texto pronto, copie só essa parte e cole no final dele.
Fonte: Resolução Conjunta nº 8/2023, do CMN e do Banco Central (arts. 2º, 3º e 7º)27 instituições e 46 cartas na manga conferidas na fonte oficial.
Não achou seu banco?
Toda instituição financeira publica orientação de educação financeira. Copie o texto abaixo, que serve para qualquer uma delas.
Achou material do seu banco? Manda pra gente lá embaixo que a gente adiciona.
Continue estudando pelo material dos próprios bancos
Aqui está a estante inteira. É material oficial, publicado pelos próprios bancos e cooperativas. Leia o do seu banco: cada página é uma carta na manga a mais na sua mão.
Bancos grandes
- Itaú — Guia de Educação Financeira Itaú — "Saia do Vermelho" (PDF oficial) abrir
- Bradesco — Política Institucional de Educação Financeira (PDF aprovado pelo Conselho de Administração, RCA nº 3.410 de 09.05.2024) abrir
- Santander — Blog Santander — "10 passos para sair das dívidas" abrir
- Caixa Econômica Federal — Coleção Educação Financeira CAIXA — Cartilha 1: Fundamentos de Educação Financeira (PDF oficial) abrir
- Caixa Econômica Federal — Coleção Educação Financeira CAIXA — Cartilha 3: Planejamento Financeiro Familiar (PDF oficial) abrir
- Caixa Econômica Federal — Coleção Educação Financeira CAIXA — Cartilha 5: Informações básicas sobre crédito (PDF oficial) abrir
- Banco do Brasil — Blog BB — "Planejamento Financeiro Familiar: como organizar" abrir
Bancos públicos e regionais
- Banrisul — Cartilha Educação Financeira Banrisul — "Analise, economize, invista." (PDF oficial) abrir
- Banestes — Banestes Educação Financeira — Planejamento financeiro abrir
- Banpará — Banpará — Educação Financeira (seção Socioambiental) abrir
- BRB — Banco de Brasília — BRB — Cidadania Financeira, "Nossas dicas" abrir
- BRB — Banco de Brasília — BRB — Cidadania Financeira abrir
- Banco do Nordeste — Cartilha de Educação Financeira BNB (PDF oficial) abrir
Cooperativas
- Sicoob — Cartilha do Cooperado Sicoob — "Uma cooperativa para chamar de sua" (PDF oficial) abrir
- Sicredi — Sicredi — Educação Financeira (página oficial do programa) abrir
- Cresol — Cresol — Cooperativismo abrir
- Ailos — Sistema Ailos — Missão, Visão e Valores abrir
- Unicred — Relatório Anual 2024 — Unicred (PDF oficial) abrir
Fintechs
- Nubank — Blog Nubank — "Como sair das dívidas? Veja qual pagar primeiro" abrir
- Nubank — Blog Nubank — "Regra 50-30-20: o que é e como ela pode te ajudar?" abrir
- Banco Inter — Blog Inter — "Crédito consciente: o caminho para uma vida financeira equilibrada" abrir
- C6 Bank — Blog C6 Bank — "Como sair das dívidas: 7 passos financeiros" abrir
- PicPay — Blog PicPay — "Como quitar dívidas ganhando pouco em 5 passos" abrir (link em conferência)
- PicPay — Blog PicPay — "Vantagens e desvantagens do empréstimo consignado" abrir (link em conferência)
- Mercado Pago — Meu Bolso — Mercado Pago, "Quitar dívidas: 5 passos para você começar agora" abrir
- Neon — Neon Aprenda — "Como negociar dívidas? Um passo a passo simplificado" abrir
- will bank — Blog will bank — "Veja como quitar as dívidas em 2026" abrir
- Digio — Blog Digio — "Juros do rotativo do cartão de crédito seguem em patamar alto" abrir
Consignado
- Banco BMG — Blog BMG Educação Financeira — "Margem consignável: o que é e as novas regras" abrir
- Banco BMG — Blog BMG Educação Financeira — "Crédito consciente: como praticar" abrir
- Banco Pan — Blog Banco Pan — "Guia Prático: Empréstimo Consignado e planejamento financeiro" abrir
- Agibank — Blog Agibank — "Margem consignável: o que é e como calcular" abrir
- Banco Safra — O Especialista — Safra, "Como calcular se o consignado vale a pena?" abrir
Manda a sua carta na manga
Seu banco não está aqui? Ao estudar a cartilha de educação financeira do seu banco, achou uma frase que serve de carta na manga? Manda aqui embaixo. Sobe na hora e vira carta na manga pro próximo aluno que ligar pro mesmo banco.
Cartas na manga enviadas pela comunidade
10 cartas na manga enviadas pela comunidade.
99pay
Enviado por um alunoA frase deles
“Antes de contratar qualquer empréstimo para limpar o nome ou quitar pendências, tente a renegociação de dívidas diretamente com os credores. Bancos, financeiras e lojas geralmente preferem negociar a perder o pagamento, e muitos oferecem descontos expressivos para quem busca um acordo.”
Onde está
https://99app.com/blog/99pay/emprestimo-para-quitar-dividas-quando-vale-a-pena/
99pay
Enviado por um alunoA frase deles
““a renegociação de dívidas é uma alternativa mais vantajosa do que deixar os juros correrem””
Onde está
https://99app.com/blog/99pay/endividamento/
Bradesco
Enviado por @caiomeschiattiA frase deles
“Curso Completo de Educação Financeira, indicado pelo SAC do Bradesco, para auxiliar nas negociações”
Unicred
Enviado por @m.v.ana.andradeA frase deles
“o que era a divisão da regra 50-15-35, exatamente 50% da sua renda líquida deve ir para os gastos essenciais.”
Nubank
Enviado por um alunoA frase deles
“Esses sentimentos negativos geram uma ansiedade tão grande que podem fazer você se enrolar ainda mais. Por exemplo: na pressa de querer pagar tudo, você pega um empréstimo sem fazer as avaliações necessárias e acaba pagando mais juros do que precisava. Por isso, antes de pensar em qual conta pagar primeiro e como sair das dívidas, você precisa respirar e se livrar da culpa.”
Onde está
Blog Nubank — "Como sair das dívidas? Veja qual pagar primeiro"
Itaú
Enviado por Simone CardosoA frase deles
“20% - Prioridades financeiras: é o valor destinado à poupança ou quitação de dívidas. Se você está inadimplente, repense seu orçamento e veja como é possível diminuir os gastos para pagar mais rápido suas pendências”
Itaú
Enviado por um alunoA frase deles
“Priorize o pagamento de contas de serviços básicos Se você tem contas de água, gás, luz e outros gastos fixos, quite-os primeiro para não correr o risco de ter os serviços básicos cortados. Eles são essenciais para seu dia a dia. Avalie quanto tempo será necessário para quitar sua dívida Analise sua situação financeira e faça um plano considerando esse cenário – se você tem muitas pendências, pode precisar de mais tempo. Além de priorizar o pagamento de contas de serviços básicos, é importante pagar as dívidas mais antigas e com juros maiores primeiro, pois elas aumentam mais rápido com o passar do tempo. Evite se pressionar para resolver a situação em um prazo apertado e fazendo pagamentos vultosos, pois dessa forma você pode acabar se enrolando novamente.”
Onde está
Devem ser priorizadas as despesas essenciais. Planejar regularizar suas dívidas no tempo necessário para sua realidade. Não caia na pressão de pagar em prazo curto ou valor fora da sua realidade, pois pode acabar se enrolando de novo.Página 8
Ver a fonte oficialMercado Pago
Enviado por um alunoA frase deles
“O que pagar primeiro? Entenda as prioridades Nem toda dívida é igual. Algumas colocam seu patrimônio em risco, outras afetam sua sobrevivência básica e algumas apenas crescem silenciosamente. Para definir a ordem de pagamento, utilize a seguinte classificação de urgência: Serviços essenciais: contas de água, luz, aluguel e condomínio devem ser prioridade absoluta, pois garantem sua moradia e bem-estar básico. Dívidas com bens em garantia: financiamentos de imóvel ou veículo. Se você não pagar, pode perder o bem que já pagou. Dívidas com juros altos: cartão de crédito (rotativo) e cheque especial. Essas são as mais perigosas e devem ser atacadas logo após os essenciais. Dívidas com juros baixos: empréstimos consignados ou dívidas com familiares, que geralmente possuem prazos maiores e taxas menores.”
Onde está
Devem ser priorizadas as despesas essenciais e não se deve assumir pagamentos que afetem sua sobrevivência básica.O que pagar primeiro? Entenda as prioridades
Ver a fonte oficialMercado Pago
Enviado por um alunoA frase deles
“4. Negocie suas dívidas Com menos gastos e contas organizadas, você consegue entender quais são suas possibilidades reais de pagamento mensal. Dessa forma, você sabe se consegue fazer um pagamento à vista ou se vale mais a pena a prazo. Em qualquer uma das opções, é possível chegar em uma condição favorável e justa, afinal os credores também têm interesse na quitação das dívidas.”
Onde está
Negociação de dívidas: (i) deve se organizar financeiramente para entender os pagamentos que você pode assumir; (ii) é possível chegar a uma condição justa e favorável, pois é interesse do credor receber.4. Negocie suas dívidas
Ver a fonte oficialNa cartilha do Banrisul:
Enviado por um alunoA frase deles
“Na cartilha do Banrisul: Dinheiro não é a primeira nem a segunda prioridade na vida das pessoas felizes. Saúde, família, amigos e carreira são exemplos de metas mais importantes a alcançar.”
Onde está
cartilha